Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Банки одобряют примерно 70% заявок на ипотеку. Отказы приходят редко. Реже, чем в 2010 году. Потому что число клиентов примерно постоянное, а конкуренция между банками растет. Приходится снижать требования к заемщикам и закрывать глаза на мелкие проблемы. Но шанс получить отказ в ипотеке остался. Попасть в 30% клиентов

с проблемами. Лучше подготовиться к этому заранее и придумать, как переубедить банк.

Мы разобрали основные причины отказов. И написали рекомендации, как от них защититься.

Скоринговая система

Сначала немного технической информации.
У банков есть скоринговые системы. Бездушная автоматика проверяет анкеты

заемщиков и выставляет оценку. Чем честнее и информативнее вы рассказываете о себе, тем выше шансы набрать проходной балл.

Автоматическая проверка – первый этап. Возможно, самый легкий. Все зависит от того, какие данные внесете в анкету и какие документы предоставите.

Дальше оценивают вручную. Общаются с вами и работодателем. Проверяют информацию из анкеты, с привлечением службы безопасности банка. Стоит к этому подготовиться.

Мы собрали информацию о том, что обычно вызывает у банка опасения. Используйте ее и станьте идеальным заемщиком.

Основные причины отказа в ипотеке

Сначала основные критерии банков:

• Возраст от 21 до 75 лет
  .
• Трудовой стаж за последние 5 лет минимум 1 год
  .
• Трудовой стаж на последнем месте работы минимум 6 месяцев
  .

Обычно это обязательные требования. Нужно им соответствовать, иначе ипотеку не дадут. Даже не станут рассматривать заявку.
Точные требования зависят от банка. Одному нужен возраст меньше и трудовой стаж больше. Другой разрешает до 4 созаемщиков, но требует регистрацию в 100 км от ближайшего офиса. Поэтому смотрите кредитные предложения, консультируйтесь с работниками, подавайте заявку. Возможно, где-то вам одобрят заем.

Дальше основные ситуации, когда банк отказывает в ипотеке и что с этим делать.

Квартира не подходит банку

Квартира обеспечивает кредит банка до полной выплаты ипотеки. Поэтому он хочет обезопасить себя, взяв в качестве обеспечения, хороший залог. Поэтому кредитует покупку только ликвидной недвижимости. Чтобы при проблемах с клиентом легко продать ее.
Банковскую экспертизу обычно проходит недвижимость:

• В городе или ближайшем пригороде.
• Построенная позже 1965 года. Точнее зависит от материала и серии дома.
• Благоустроенная квартира или частный дом с участком.
• Без обременений, долгов, незаконных перепланировок.
• В регионе с филиалами банка.

Иногда банк дает одобрение на недвижимость с незаконной перепланировкой (не значительной). С заемщиком заключат соглашение, что все косяки будут устранены и узаконены за полгода.
100% стоп-сигналы

:

• дом ветхий;
• признан аварийным;
• стоит в очереди на снос.

Клиент получит отказ в ипотеке. Без вариантов.

Как выбрать дом, чтобы получить одобрение ипотеки

• Закажите выписку из ЕГРН. Проверьте, что недвижимость чистая. Без обременений и жильцов с правом пожизненного проживания.
• Зайдите на сайт городской администрации
  или департамента жилищной политики. Там можно выяснить статус дома: ветхий, аварийный или в очереди на снос.
• Посмотрите по судебным делам
  . Поиск по адресу и номеру квартиры, если информацию оставили открытый, расскажет подробности о прошлом недвижимости.
• Выберите новый дом
  . Максимальная юридическая чистота. Свежее, надежное здание. Часто интересный банку развивающийся район города. Новостройка повышает вероятность одобрения ипотеки.

Клиент путается и неуверенно отвечает на вопросы

Разговоры с банковскими служащими важны. Неуверенные, уклончивые, сбивчивые ответы повышают шанс отказа по ипотеке.
Можете расслабиться, когда подаете заявку в банке. Сотрудник там просто передает информацию дальше и консультирует вас.

Сконцентрируйтесь, когда вам звонит представитель банка. Говорить будете с аналитиком. Его задача – исключить обман банка. Сделать ипотеку прибыльной и безопасной. Поэтому разговор похож на допрос

: много вопросов из разных сфер, прощупывание почвы и поиск нестыковок.

Обычно список вопросов пересекается с анкетой:

• Про работу
  . Где и кем работаете. Что делаете. Сколько получаете. Чем занимается компания. Сколько сотрудников. Какого цвета офисное здание.
• Про кредит
  . Какой размер первоначального взноса. Для чего берете квартиру – жить или сдавать в аренду. Кто там будет жить.
• Про вас
  . Возможны и такие вопросы. Задача аналитика выявить человека, не способного платить по ипотеке. Например, из-за сильной болезни или проблем с алкоголем.

Вопросов много. Они разные. Готовьтесь к этому.

Как пройти допрос банковского аналитика

• Проработайте диалог
  . Заранее проговорите в уме возможные вопросы и ответы. Отработайте их. Найдите лучшие формулировки.
• Держитесь уверенно
  . Покажите, что вам нечего скрывать. Ровный, уверенный голос. Конкретные, четкие ответы. Никаких заиканий и сбивчивых пояснений!
• Придерживайтесь анкеты
  . Говорите то, что написали в анкете. Несоответствия вызывают дополнительные вопросы. И становятся причиной отказа в ипотеке.

До клиента и его работодателя не дозвонились

В продолжение пункта об опросе аналитиком банка. Проблем с ответами не будет, если до вас не дозвонятся. Но ипотеку тоже не одобрят.
Проверьте, что номера в анкете правильные. Банк должен дозвониться до вас и работодателя. Подали заявку – будьте на связи. Готовьтесь ответить на звонок в любой момент.

Пропустите вызовы – не получите ипотеку.

Как не пропустить звонок из банка

• Проверьте правильность номеров. Выпишите их отдельно перед походом в банк. Главное, избежать ошибки.
• Держите телефон под рукой. После подачи заявки, оставайтесь в зоне связи. Всегда.
• Предупредите работодателя. Пусть он будет готов ответить на звонок и поговорить с банком.

У клиента проблемы со здоровьем

Продолжение клиентских проблем. Банк сильно заинтересован в работоспособности заемщика. Он должен быть работоспособным до полной выплаты ипотеки.
Проблемы со здоровьем – возможная причина отказа в ипотеке. Хотя официальное подтверждение этому найти сложно.

По доступной информации, определяют неподходящих клиентов по заключению кредитного специалиста. Подозрения могут возникнуть и на других этапах. Например, когда аналитики и служба безопасности увидят фотографию заемщика.

Высокая вероятность отказа в ипотеке у:

• беременных;
• инвалидов;
• пришедших в банк с очень плохим видом.

Потрепанный, непрезентабельный вид, мешки под глазами и странная сыпь на лице – это банку подозрительно.

Что делать, если есть риск не получить ипотеку из-за здоровья

• Выглядите презентабельно. Лучше внешний вид на фото – выше шансы получить одобрение.
• Приготовьте созаемщиков. Банк ослабит требования к основному заемщику, если у него есть группа поддержки.
• Обратитесь к кредитному брокеру. Он работает с несколькими банками, знает их требования. Подскажет, какие документы нужны, чтобы закрыть сомнения финансового учреждения.

Просрочка по другим кредитам и долги

Плохая кредитная история гарантирует отказ в ипотеке.
Банк проверяет как в прошлом вы пользовались и возвращали кредиты. Его интересуют:

• Взятые кредиты
  . Сколько и как часто клиент брал деньги. Есть ли у него открытые кредитные карты. Банк хочет знать, как ведет себя заемщик.
• Просрочки по кредитам
  . Чем дольше и больше просрочка, тем хуже. «Сбербанку» достаточно 31-60 дней разовой неоплаты, чтобы в будущем отклонять заявки клиента. Даже если остальные кредиты закрыты вовремя.
• Долги по алиментам, налогам
  , штрафам и открытые исполнительные листы. Клиент, игнорирующий государственные платежи, ненадежен. Долги можно посмотреть на сайте «Федеральной службы судебных приставов».

Требования зависят от банка. Чем он крупнее, тем строже проверяет заемщика.
Маленькие банки отсекают только совсем злостных неплательщиков. Разбираются в каждом случае индивидуально и потом принимают решение. Потому что им нужны клиенты.

Как уменьшить шанс отказа, если у вас есть долги

• Исправьте кредитную историю
  . Долги и просрочки, возникшие из-за ошибки банка, можно убрать. Обратитесь в финансовую организацию, где кредитовались, и попросите их сообщить правильную информацию в БКИ.
• Закройте долги перед государством
  . Заплатите налоги, взносы и алименты. Станьте самым законопослушным гражданином.
• Возьмите небольшой потребительский кредит
  . Выплачивайте его в срок. Покажите банку, что вы стали надежным заемщиком.
• Обратитесь в маленький банк
  . Они заинтересованы в клиентах и стараются разобраться в ситуации. Если просрочка получилась из-за форс-мажора, например, потери работы, то маленький банк может это проигнорировать. И выдать ипотеку!

Проблемы с документами: подделки и неправильные данные

Отдаете документы в банк – дважды проверьте их.
В ипотеке отказывают из-за ошибок в бумагах. Ошибка в паспортных данных в справке, неправильная запись в трудовой книжке или трудовом договоре. Подозрение банка вызывает любая мелочь.

В большинстве случаев, клиента спросят об ошибке. Уточнят информацию и примут решение по правильным данным.

Отказы только из-за неправильной цифры в справке редки. Обычно банк ищет веские причины. Долги или судимость.

Хуже ситуация у клиентов, сдающих подделки. Купленные 2-НДФЛ, трудовая книжка и договор. Служба безопасности банка работает хорошо. Она находит подделки и отказывает клиенту. Плюс помечает его неблагонадежным. Так что шансы взять кредит в будущем падают.

Поэтому забудьте о подделке документов. Шанс получить по ним ипотеку минимальный. Чаще они приносят проблемы.

Что делать с документами, чтобы ипотеку одобрили

• Проверьте документы на ошибки
  . Правильная информация – меньше проблем со службой безопасности.
• Сдавайте настоящие документы
  . Работаете с серой или черной зарплатой? Найдите банки, принимающие справки по своей форме. Убедите работодателя подписать ее и ответить на звонок банка. Справка без устного подтверждения финансовое учреждение не устроит.

Маленькая зарплата

Доход – один из главных критериев оценки заемщика. Банк хочет, чтобы у клиента точно хватило денег на обслуживание ипотеки и остались средства для повседневный расходов.
Размер зарплаты для одобрения зависит от региона. Упрощенно, чем дороже недвижимость, тем больше нужна зарплата.

Для Москвы минимальный порог 60 тыс. рублей. Примерно в 2 раза больше средней зарплаты по стране.

Для Казани, Самары и других сравнительно крупных регионов, минимальный порог примерно 30 тыс. рублей.

Для маленьких городов, где квартиры стоят по 300-600 тыс. рублей, хватит 10-20 тыс. рублей. Но там сложнее найти банк, готовый дать ипотеку.

Больше зарплата – меньше шанс получить отказ в ипотеке.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой

• Маленькая только белая часть
  . Берите ипотеку со справкой по форме банка. Там можно вписать реальную цифру, а не официальную. Главное, чтобы зарплата подходила должности и ее устно подтвердил работодатель.
• Зарплата маленькая в целом
  . Пригласите созаемщиков. Они станут гарантом банка, что кредит точно закроют.

Большие расходы и финансовая нагрузка

Банку нравится, когда клиент много зарабатывает. Но он откажет в ипотеке, если заемщик растрачивает деньги.
Примерный размер расходов для регионов такой:

• для зарплаты в 30 000 рублей – меньше 40-50% от доходов;
• для зарплаты 60 000 рублей – до 70% от доходов.

Для Москвы умножайте на 2.
Банк учитывает другие потенциальные расходы. Состав семьи и иждивенцев. Вдруг у заемщика престарелые родители и скоро придется тратить деньги на их содержание?

По этому пункту все индивидуально. Банк решает, готов ли он рискнуть своими деньгами.

Как получить ипотеку с большими расходами

• Закройте старые кредиты
  . Расплатитесь по ним и идите за ипотекой.
• Привлеките созаемщиков
  . Не можете избавиться от старых кредитов – снизьте риски для банка с помощью дополнительного созаемщика.
• Обратитесь к кредитному брокеру
  . Он подберет предложения у банков, готовых рискнуть. Риски будут закрыты повышенной процентной ставкой.

Клиент часто меняет работу

Рабочая мобильность – хорошо для человека. А банку не нравится. Заемщикам часто отказывают в ипотеке из-за регулярной смены работы.
Банку нравится, если:

• Вы долгое время проработали на одном месте. 1-2 года минимум
  . Чем дольше, тем лучше.
• В последние 6 месяцев не меняли работу
  . Недавно устроившиеся в новую фирму получают отказы по кредитам.
• Постепенно шли по карьерной лестнице
  . Резкий скачок от менеджера среднего звена до топ-менеджера вызывает много вопросов.
• Работаете в стабильной сфере
  . Банк не любит барменов, охранников, таксистов. Это рискованные клиенты с нестабильным заработком.

Одобрение ипотеки чаще получают представители стабильных профессий, верные компании.

Как получить ипотеку, недавно сменив работу на рискованную

• Обратитесь в маленький банк
  . Там заинтересованы в клиентах и индивидуально прорабатывают каждого. Логично объясните сотруднику все нюансы карьеры. Покажите, что вы дисциплинированный и надежный работник.
• Пригласите поручителей и созаемщиков
  . Дайте банку больше гарантий, что вы или кто-то другой закроет кредит.

Больше этому фильтру противопоставить нечего.

Маленький первоначальный взнос

Ипотека с маленьким первоначальным взносом – больше маркетинговый ход, чем выгодное предложение.
Банкам интересны клиенты, готовые выложить деньги при покупке квартиры. Чем больше стартовый взнос, тем выше гарантии кредитора. И выше шанс одобрения заявки на ипотеку.

Клиенты, пытающиеся снизить первый платеж, вызывают подозрение банка. С них обычно требуют обязательно белый доход

. По справке 2-НДФЛ, с выпиской с зарплатного счета и налоговой декларацией.

Поэтому желательно иметь 30-40% от стоимости жилья на первоначальный взнос. Это снизит вероятность отказа в ипотеке. Банк считает, что заемщик с большим первоначальным взносом склонен к накоплению. Он живет по средствам. Откладывает. Такой клиент дисциплинирован и платит вовремя. Что делать, чтобы получить ипотеку с маленьким первоначальным взносом?

• Подтвердить белый доход
  . Только официальные справки. Никакой свободной формы.
• Показать стабильность дохода
  . Долгая работа на одном месте, другая недвижимость в собственности, инвестиции в акции крупных компаний.
• Пригласить созаемщиков и поручителей
  . Как и в прошлых пунктах, дайте банку больше гарантий.

Судимость

Самый понятный пункт. Судимым отказывают в ипотеке
. Потому что для банка это сильный стоп-сигнал без сроков давности.

Слишком рискованно давать деньги преступнику. Даже если преступление — репост мема в социальной сети.

С точки зрения банка, любое нарушение закона — плохо. Такой клиент ненадежен. Он может опять нарушить закон. Тогда доходов с кредита не будет. Зато появятся проблемы с продажей вторичной недвижимости.

Нет военного билета

Военный билет – дополнительное требование банка к мужчинам. Обычно отказывают, если заемщик не служил в армии и в приписном нет отсрочки.
Для банка такие заемщики большой риск. Возможно, они уклоняются от службы. Поэтому в любой момент их может выследить военкомат и забрать. В итоге кредит погашать будет созаемщик, если он есть.

По каким причинам банки отказывают в ипотеке

Как правило, «ВТБ 24», «Сбербанк» и прочие финансовые учреждения не говорят клиентам, на чем основывается их решение о выдаче кредита. Поэтому заемщиков терзает закономерный вопрос: «Как же узнать, почему нам отказывают в ипотеке?»

В действительности причины такого решения достаточно очевидны. А знание этих причин позволяет человеку не только сэкономить свое время, но и откорректировать некоторые пункты, чтобы увеличить шансы на получение займа.

1. Несоответствие заемщика основным требованиям банка.

Такие требования имеются у любой кредитной организации. Клиентам, которые им не соответствуют, сразу отказывают. И даже не рассматривают остальные критерии. Поэтому прежде, чем подавать заявку на кредит, узнайте, кого именно банк желает видеть в качестве заемщика. Основные требования выглядят примерно следующим образом:

• общий трудовой стаж за последние 5 лет – минимум 1 год;
• трудовой стаж на последнем месте работы – минимум 6 месяцев;
• подходящий возраст – от 21 до 75 лет.

Подходите под главные критерии? Тогда можете смело подавать заявление на оформление кредита. Хотя даже при этом нельзя быть полностью уверенным в положительном ответе, так как существует много других причин, по которым финансовые учреждения отказывают в выдаче займа.

2. Плохая кредитная история.

Все кредитные организации в первую очередь изучают кредитную историю клиента. В базе данных хранится информация о движении кредитных средств каждого человека за последние несколько лет. Поэтому представитель банка сразу видит наличие задолженностей и просрочек или стабильное погашение займа.

[offerIp]

Если на данный момент у вас имеются просрочки, то ответ по заявке с большей вероятностью будет отрицательным. Также банки иногда отказывают заемщикам, у которых были просрочки по уже давно погашенному кредиту. Чистая кредитная история тоже может вызвать сомнения финансового учреждения, ведь тогда невозможно определить добропорядочность и платежеспособность заявителя.

Как взять ипотеку, если банки отказывают из-за чистой кредитной истории? Можете оформить на короткий срок небольшой потребительский кредит, а затем выплатить его немного раньше срока. Главное, не сделать это слишком быстро. В противном случае банковский аналитик может расценить ваши действия как накрутку рейтинга.

3. Допущены ошибки в документах.

Довольно часто кредитные организации отказывают в выдаче займа из-за ошибок в поданных документах. Их допускают как невнимательные клиенты, так и некомпетентные сотрудники организации, выдающей справки о доходах.

Чаще всего встречаются обычные опечатки. Но недооценивать их не стоит. Ведь любые ошибки искажают первоначальную информацию, которая играет важную роль в принятии решения о выдаче займа.

4. Недостаточно финансовых возможностей.

Может ли банк отказать в ипотеке из-за недостаточной платежеспособности заемщика? Разумеется, на это обращают особое внимание. Чем продолжительнее ваш трудовой стаж и выше доход – тем больше к вам доверия. Кредитору понадобится справка формы 2-НДФЛ или справка, заполненная по банковской форме и заверенная работодателем. Постарайтесь убедить организацию в том, что у вас хороший достаток, и тогда трудностей не возникнет.

Следует отметить, что индивидуальному предпринимателю, который осуществляет свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, намного сложнее подтвердить размер своего заработка, а банку довольно трудно определить его реальный доход. Людям, работающим неофициально, тоже не следует слишком рассчитывать на получение займа.

5. Задолженности в налоговой и ГИБДД.

Прежде, чем обращаться в финансовое учреждение, обязательно проверьте свои задолженности перед налоговой и ГИБДД. Невыплаченные штрафы и ссуды также могут вас подвести.

В большинстве случаев банки отказывают в выдаче ипотеки ранее осужденным лицам. Хотя они вполне могут пойти на уступки, если судимость была лишь условной.

6. Неуверенное поведение клиента.

При принятии решения кредитные организации не ограничиваются только компьютерной обработкой данных, их представители обязательно беседуют с заявителями. Путаница в ответах и неуверенное поведение клиента может вызвать подозрения у сотрудника и привести к отрицательному ответу. Поэтому советуем всегда говорить правду, особенно когда вопросы касаются вашей работы и зарплаты.

7. Информация, предоставленная заемщиком, не может быть подтверждена.

Предоставление клиенту ипотечного кредита подразумевает выплату большой суммы денег. Очевидно, что в интересах финансового учреждения узнать о платежеспособности заемщика и удостовериться в правдивости предоставленных им сведений. Банковские работники тщательно проверяют полученную информацию, и если не могут связаться по указанному номеру с руководителем клиента, то просто отказывают в выдаче кредита.

Вот почему так важно указывать достоверные сведения и заранее предупреждать бухгалтерию и начальника о возможном звонке. Если вы предоставляете в анкете мобильные номера своих друзей и родственников, необходимо предупредить и их.

8. Фальсификация документов.

Современные методы проверки позволяют практически всегда отличить подделанный документ от оригинала. Поэтому категорически не рекомендуем пользоваться услугами людей, предлагающих оформление фиктивных документов.

Разоблаченным «махинаторам» в лучшем случае отказывают в ипотеке, а в худшем – заносят в «черный список» (базу недобросовестных клиентов). Более того, подделка документов чревата уголовной ответственностью.

9. Неудовлетворительное состояние здоровья заемщика.

Как часто банки отказывают в ипотеке по этой причине? Возможно, вы удивитесь, но здоровье заемщика имеет важное значение для финансовых учреждений. Чаще всего в выдаче ипотечного кредита отказывают клиентам, длительное время лечащимся в стационаре и беременным женщинам. Наличие инвалидности, а также явные признаки серьезной болезни – довольно распространенные причины отрицательных ответов по кредитам.

Важно!

Выше перечислены основные критерии, по которым банки отказывают в ипотеке. Но в каждой организации действует своя система проверки, со своими требованиями. Так, «ВТБ 24» реже отказывает в предоставлении кредита заемщикам с меньшим доходом, но более длительным трудовым стажем на одном месте, чем клиентам с высоким доходом и многочисленными отметками о местах работы в трудовой книжке.

В 2021 году стабильность российской экономики ухудшилась, из-за чего кредитные организации теперь отказывают в выдаче ипотечного займа в 80% случаев.

10. Низкая ликвидность объекта недвижимости.

Требований к залоговой недвижимости зачастую гораздо больше, чем к заявителю. Почему же банки отказывают в ипотеке в данном случае?

Прежде, чем выдать ипотеку, банковские эксперты детально оценивают жильё, которое передаётся в залог. Они всегда отталкиваются от худшего варианта развития событий – заемщик отказывается выплачивать кредит. В такой ситуации финансовое учреждение будет вынуждено реализовать ипотечную недвижимость, чтобы покрыть вырученными деньгами основной долг по кредиту.

Примерные критерии оценки приобретаемой жилплощади:

• юридические аспекты – отсутствуют незаконные перепланировки, долги и прочие обременения;
• местонахождение – пригородная либо городская местность, регионы работы банковских филиалов;
• благоустройство – наличие электричества, канализации, холодной воды, санузла и отдельной кухни;
• дата постройки — не ранее 1965 года;
• вид недвижимости – частный дом с земельным участком либо благоустроенная квартира.

Как правило, банки отказывают в предоставлении ипотеки на покупку комнат в общежитиях и коммунальных квартирах. А также не рассматривают жильё, расположенное в отдаленных регионах, так как его очень трудно продать.

Особая ситуация: сначала одобрили ипотеку, потом отказали

Отдельно стоят случаи отказа после одобрения ипотеки. Это обычно происходит, когда:

• Изменилась экономическая ситуация. Например, в 2014 году ЦБ повысил ключевую ставку. Одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Они пересмотрели условия кредитов. Кто перестал подходить, получил отказ перед сделкой.
• Заемщик сменил работу. Банк может пересмотреть решение по заявке. Особенно, если на новой работе ниже зарплата.
• Новый кредит. Не подавайте заявки на новые кредиты до получения ипотеки. Новая кредитная нагрузка может заставить банк отозвать одобрение.
• Просрочка по старым кредитам. Делать долги тоже нельзя. Иначе банк подумает, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.
• Против заемщика возбудили уголовное дело. Будет 100% отказ. Потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.

Что еще может являться поводом для отказа в выдаче ипотеки

1. Сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя.

Представьте себе, что клиент обратился в кредитную организацию с заявлением на получение ипотеки, а через несколько дней уехал отдыхать в другую страну. Мобильный номер, который он указал в анкете, стал недоступен. В результате банк отказывает в ипотеке, так как сотрудник не смог дозвониться до клиента.

Чтобы не попасть в похожую ситуацию, обязательно проверяйте правильность всех указанных в анкете телефонных номеров. Причем финансовые учреждения просят предоставить именно стационарный номер работодателя. Всегда будьте на связи и заранее предупредите начальника о возможном звонке, ведь банковский работник может позвонить в любой момент. Если вы не возьмете трубку, то не удивляйтесь потом, почему вам отказывают в выдаче кредита.

Вы точно не пропустите звонок, если выполните следующее:

• предупредите своё руководство;
• будете всегда держать телефон при себе;
• проверите правильность номеров в анкете.

2. Работодатель имеют плохую репутацию.

Пример: Анатолий обратился в банк с заявлением о получении ипотеки. Он на протяжении последних 5 лет является сотрудником крупной компании, получает большую зарплату и полностью доволен своей работой. С отчислениями в пенсионный фонд тоже всё в порядке. Но спустя 2 дня с Анатолием связывается банковский работник и советует ему сменить место работы. Анатолий недоумевает.

Всё дело в том, что у финансовых учреждений есть доступ к базе данных действующих предпринимателей и компаний. Совет банковского сотрудника в приведенном примере означает, что у работодателя Анатолия возникли проблемы и фирма может вскоре закрыться. При таких обстоятельствах кредитные организации отказывают в выдаче займа. Но если Анатолий найдет другое, более надежное место работы, то ему наверняка его предоставят.

3. Высокая кредитная нагрузка и большие расходы.

Предположим, что девушка по имени Мария арендует жилье за 15 000 рублей. Она подсчитала, что выгоднее платить те же деньги за ипотеку, проживая при этом в собственной квартире. Но, проверяя кредитную историю Марии, банковский аналитик обнаружил 2 действующих кредита, которые девушка брала на посудомоечную машину и автомобиль. Её общий ежемесячный платеж по займам составляет 20 000 рублей. Кроме того, у Марии имеется кредитная карта с лимитом 80 000 рублей, которой та пока что не пользовалась. В итоге банк отказывает в ипотеке.

Почему было принято такое решение? Размер заработной платы Марии – 50 000 рублей. Если она получит ипотечный кредит, то к её ежемесячным выплатам добавится ещё 15 000 рублей. Выходит, что у неё останется всего 15 000 рублей на жизнь. А значит, Марии отказывают в выдаче займа из-за ее закредитованности.

Считается, что на человека, у которого остается менее 60% от зарплаты после выплаты всех кредитов, ложится большая кредитная нагрузка. При наличии кредитной карты банк даже прибавляет такому клиенту 10% от лимита. Причем независимо от того, пользовался тот когда-нибудь этой картой или нет.

Если на вас лежит большая кредитная нагрузка и поэтому банки отказывают в ипотеке, выполните следующее:

• Выплатите все задолженности (подавать заявку на ипотеку нужно только после этого).
• Если не получается сделать это своими силами, привлеките незакредитованногосозаемщика с хорошей кредитной историей и стабильным доходом.
• Воспользуйтесь услугами брокера, чтобы подобрать кредитную организацию с лояльными требованиями к финансовой нагрузке (как правило, с более высокой процентной ставкой для покрытия своих рисков).

4. Маленькая зарплата.

Сотрудники финансовых учреждений всегда проверяют, не превышает ли ежемесячный платеж по ипотеке 40% заработка клиента. Они хотят быть уверены, что у заемщика достаточно финансов для кредитных выплат и поддержания своей нормальной жизнедеятельности.

Так, заявителю с зарплатой в размере 15 000 рублей никогда не выдут кредит с ежемесячным платежом 10 000 рублей. Хотя он может обратиться в какое-нибудь мелкое финансовое учреждение или привлечь созаемщика. Как быть, если работодатель выплачивает часть зарплаты «в конверте»? В такой ситуации заявителю необходимо заполнить справку по банковской форме и указать в ней реальную сумму своего дохода. Важно, чтобы его руководитель подтвердил данную цифру по телефону, а размер зарплаты соответствовал занимаемой должности.

Пример. Официально Андрей зарабатывает 25 000 рублей. При этом ему каждый месяц «на руки» выплачивают премию в размере 10 000 рублей. Выходит, что фактически зарплата Андрея составляет 35 000 рублей в месяц, хотя по справке 2-НДФЛ – всего 25 000 рублей. В данном случае Андрею следует сообщить сотруднику банка о том, что его реальный доход в 1,5 раза превышает цифру, указанную в справке.

Здесь нечего боятся, так как банк не будет жаловаться на работодателя в налоговую. У него совсем иная цель – определить фактическую платежеспособность заемщика. Если руководитель Андрея подтвердит эти сведения, то Андрей получит желанную ипотеку.

5. Несколько отказов в разных банках.

Несколько банков отказывают в ипотеке Михаилу. Он не знает, что информацию по всем решениям финансовые учреждения передают в БКИ. Теперь Михаилу будет ещё сложнее получить ипотеку, так как банковский работник сразу увидит в его кредитной истории, что все банки ему отказывают, и просто не будет рассматривать его кандидатуру. Михаилу следовало обратиться к брокеру после того, как ему отказали впервые. Тогда у него было бы гораздо больше шансов на успех.

6. Мораторный отказ.

Мораторий на отказ выражается в том, что заявитель, которому не одобрили ипотеку, в течение установленного срока (обычно 1 месяц) не может повторно обратиться с заявкой. Если он сделает это раньше, то система моментально откажет в выдаче займа.

7. Клиент часто меняет место работы.

Ещё один негативный фактор – частая смена работодателя. Это одна из самых распространенных причин, по которым банки отказывают в ипотеке.

Доверие к заявителю повышается, если он работает:

• на стабильной работе. Бармен, охранник, таксист, официант и т.д. – это профессии с высоким риском увольнения и нестабильным заработком;
• на текущем месте минимум полгода;
• 1-2 года в одной организации.

Если вам отказывают в выдаче займа по данной причине, вы можете обратиться в небольшой банк. Мелкие финансовые учреждения заинтересованы в каждом заемщике и индивидуально рассматривают каждый отдельный случай. Другой вариант – привлечь созаемщика. Это убедит банк в том, что если не вы, то другой человек точно выплатит кредит.

8. У заемщика сомнительная профессия.

Некоторые банки отказывают в ипотеке клиентам с опасной или сомнительной профессией.

В группе риска могут оказаться:

• государственные чиновники, неспособные подтвердить полную сумму своего заработка справкой 2-НДФЛ;
• творческие работники;
• пожарные, охранники, телохранители;
• сотрудники ломбардов;
• индивидуальные предприниматели;
• работники игорных клубов;
• менеджеры по продажам;
• страховые агенты и риэлторы.

Даже в случае одобрения ипотеки работники опасных профессий обязаны застраховать свою жизнь и здоровье. У них особенно высок риск смерти и потери трудоспособности. А значит, и страховые выплаты для них будут больше.

9. Клиент ранее судился с банком.

Антон обратился в кредитную организацию с заявлением о получении ипотеки. Несколько лет назад его обманул банк, после чего Антон подал в суд и выиграл дело. Теперь другой банк отказывает выдать ему ипотеку. Оказывается, судебное разбирательство повлияло на его решение. Учтите, что кредиторы опасаются тех, кто с ними судится.

10. Отсутствует военный билет.

При отсутствии у мужчины военного билета существует риск, что его призовут на службу. Кто знает, может быть, он уклоняется, а военкомат найдет его ни сегодня-завтра. Вот почему банки отказывают в ипотеке мужчинам от 18 до 27 лет, не имеющим военного билета.

11. Наличие судимости.

Существует негласное правило не давать займы ранее судимым лицам. И многие финансовые учреждения его придерживаются. Считается, что человек, нарушивший закон однажды, вполне может сделать это ещё раз. И тогда он не сможет погасить кредит, а банк будет вынужден реализовать ипотечную квартиру на торгах (что крайне невыгодно).

Как узнать, почему отказали в ипотеке

Пришел отказ по ипотеке – попробуйте выяснить причину.

• Спросите у сотрудника банка. Сообщать причину отказа они не обязаны. Но некоторые банки идут навстречу клиентам и рассказывают, почему не дали кредит.
• Сравните расходы по взятым кредитам и доходы. Обычно отказывают, когда расходы больше 40% от доходов.
• Проверьте кредитную историю. Запросите ее в БКИ. Отказы приходят клиентам, которые не брали кредитов или просрочили выплаты.

Плюс сравните себя со списком основных причин выше. Возможно, попадаете под одну из них.

Задолженности в налоговой и других органах

Иногда причиной отказа в ипотечном кредитовании служит наличие любых задолженностей перед государственными организациями. Важно проверить наличие имеющейся задолженности перед налоговой инспекцией. Даже незначительные штрафы, а также невыплаченные налоги или неустойки могут стать главной причиной отказа по ипотеке. Также если у вас имеется уголовное прошлое, банк вправе отказать в выдаче займа, однако если судимость условная, некоторые банки могут пойти навстречу клиентам и оформить кредит.

Возможные пути решения

Важно обратиться в необходимую Государственную организацию — налоговую службу или ГИБДД с целью проверки наличия любых возможных задолженностей. При выявлении каких-либо нарушений по неуплате, важно исправить ситуацию и закрыть все имеющиеся долги перед государством. Только после снятия «долгового обременения» можно обратиться в банк повторно. Для этого предварительно можно посетить сайт необходимой государственной организации с целью проверки наличия имеющейся задолженности. Дело в том, что иногда информация об имеющихся штрафах и задолженностях может быть скорректирована сотрудниками не сразу, а по истечении определенного времени.

Когда лучше подавать повторную заявку на ипотеку

Зависит от банка. Некоторые банки после отказа в ипотеке ставят клиента «на удержание». Какой-то срок все его заявки будут отклонять. Обычно это не больше 6 месяцев. Для просрочки по кредиту и других серьезных ситуаций срок может вырасти до 5 лет.
Подавать повторную заявку можно сразу после устранения проблем. Зарплата выросла или стала полностью белой, появились деньги на первый взнос, нашли хорошего созаемщика – идите в банк. Он посмотрит новые факты. Взвесит их и выдаст решение.

Каждая ситуация индивидуальна. Поэтому пробуйте. Возможно, даже небольшой рост зарплаты изменит решение банка.

Почему в рефинансировании могут отказать

Никто не обязывает банки информировать заемщиков о причинах, по которым им отказывают в рефинансировании, чем кредиторы и пользуются. В этой связи разобраться в каждой конкретной причине отказа может быть проблематично. Но есть некоторые причины общего характера, которые влияют на исход рассмотрения заявки.

Одна из таких причин — если в недавнем прошлом свой ипотечный кредит заемщик уже рефинансировал, банк расценивает подобные действия как «попытку сыграть в свою пользу». Если ипотека была получена менее 6 месяцев назад, то это может стать еще одной причиной. С экономической точки зрения банк в этом не заинтересован, а если рефинансироваться в том же банке, то особенно, поскольку ставка снизится.

Есть и другие причины, например, неправильно оформленные документы или наличие незаконной перепланировки жилья, которая «всплывет» в процессе оценки объекта. Аналогично и в случае отсутствия страховки (это одно из обязательных условий для снижения ставки). Также банк может вынести отказ по заявке из-за своей политики в текущий момент, если, например, рефинансирование не будет являться для него приоритетным направлением.

Наличие просрочек в погашении кредитных обязательств, некачественная кредитная история и несоответствие условиям программы (к примеру, по сроку/сумме кредита) — это причины для отказа. Иногда заемщики указывают для рефинансирования сумму большую, чем взятую изначально — в этом случае тоже будет отказ.

Портрет идеального клиента банка. Как повысить шанс одобрения ипотеки

• Крепкое здоровье.
• Высшее образование.
• Опрятный внешний вид при обращении в банк.
• Быстрый ответ на звонки из банка.
• Хорошая кредитная история или ее отсутствие. Лучше, если клиент раньше брал кредиты, все погасил или стабильно выплачивает.
• Расходы меньше 40% от доходов.
• Стабильная, безопасная работа с белой зарплатой.
• Первый взнос 30-40% от стоимости недвижимости.
• Есть до 4 созаемщиков.
• Мало иждивенцев.
• Нет долгов перед государством.
• Нет плохой кредитной истории у близких родственников.
• Нет судимостей.
• Военный билет или приписное с отсрочкой.
• Есть другая недвижимость в собственности.
• Выбрана хорошая, ликвидная недвижимость. Свежая вторичка или новостройка.

Основные причины

Привести к тому, чтобы банк отказал в ипотеке после одобрения, могут самые разнообразные факторы. И порой данной ситуацией сталкиваются даже заемщики с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Среди основных факторов, способствующих тому, чтобы вам не отказали в ипотеке после одобрения, можно отметить:

• трудоспособный возраст – от 21 до 75 лет;
• трудовой стаж от полугода;
• общий рабочий стаж от года.

Рекомендуемая статья: Требования к документам на ипотеку онлайн

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

При удовлетворении этих условий вы можете смело рассмотреть ряд программ кредитования.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения?

Безусловно, да. Это может быть связано с негативной кредитной историей заемщика, даже если к моменту обращения она была улучшена. Для ее исправления обычно берут небольшой кредит и своевременно его погашают. Но не стоит выплачивать долг досрочно. Такие манипуляции банк может расценить, как умышленную накрутку рейтинга. Это также поспособствует отказу в выдаче ипотечного займа.

Вторым по распространенности аспектом для отказа могут выступить допущенные ошибки в документации. Как правило, они возникают из-за невнимательности самого заемщика или сотрудника банка при заполнении анкеты.

Важно! Опечатка в документе приравнивается к предоставлению ложной информации, что приводит к отказу в выдаче ипотечного займа.

Требования к документам на ипотеку онлайн

Нередко заемщики предоставляют в банк справки о доходах в свободной форме, указывая более высокую заработную плату. Но сотрудники банка могут позвонить вашему работодателю и проверить уровень заработка. Меньше всего шансов взять ипотеку у лиц, получающих зарплату «в конвертах».

Если Сбербанк отказал в ипотеке после одобрения, то вполне вероятно, этому поспособствовал один из вышеперечисленных факторов. Причиной отказа в ипотечном кредитовании могут также послужить:

• неуверенное поведение обращающегося, который не может дать сразу достоверной информации о получаемых доходах или месте осуществления трудовой деятельности;
• наличие судимости;
• выявление долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам;
• неблагонадежность работодателя — организацию также проверяют на предмет судебных разбирательств;
• предоставление поддельной документации;
• попытка завысить стоимость жилья;
• подача заявки на потребительский кредит для первоначального взноса;
• отсутствие одобренного жилья, если выбранная заемщиком квартира не соответствует требованиям кредитно-финансового учреждения;
• наличие непогашенных потребительских кредитов;
• смена кредитной программы.

Важно! Отказать могут также в том случае, если сотрудникам банка не удастся проверить предоставленную клиентом информацию, не дозвонятся работодателю и т.д.

Важно знать: Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Рекомендуемая статья: Налоговый вычет при покупке второй квартиры

Обращайтесь во все банки, проверяйте все варианты

Отказали в ипотеке – сохраняйте оптимизм. Есть шансы получить одобрение в другом банке.
Воспользуйтесь сервисом на нашем сайте, где собраны ипотечные предложения. Сотрудники «Ремос» подадут ваши заявки сразу в несколько банков. Останется ждать ответы и действовать по ситуации. Будут отказы – сверьте себя со списком. Возможно, есть что-то настораживающее банки. Исправьте все проблемы, прикройте слабые места и подайте заявки снова. Возможно, в этот раз вы будете похожи на идеального заемщика.

Помните, на решение банка влияет множество факторов. Даже экономическая ситуация. Поэтому регулярно повторяйте попытки получить ипотеку. Рано или поздно вам ее одобрят.