Что такое НСЖ и лучше ли это депозита – отвечает «Сбербанк страхование жизни»

Что это такое и как работает

Накопительная страховка жизни – это финансовая программа, при оформлении которой клиент получает сразу и страховку, и открытый депозит. Чтобы понять схему работы накопительной страховки жизни (далее НСЖ), достаточно рассмотреть пример:

1. Оформляется соглашение НСЖ на срок 5 лет. Размер отчисления – 100 тысяч рублей, выплачивается клиентом каждые 12 месяцев.
2. Около 10–20% от ежегодных отчислений направляется в фонд страхования. Эта часть начислений называется рисковой. Она не возвращается клиенту по окончании срока договора, как и в случае со стандартной страховкой. Однако если клиент попадет в страховую ситуацию, ему выплатят компенсацию. Ее размер зависит от размера взносов, сделанных за время действия договора.
3. Оставшиеся 80–90% компания, в которой клиент открыл НСЖ, направляет на инвестиции. Эта часть отчислений называется накопительной. Полученный от инвестиций доход банк или страховая компания распределяет между собой и вкладчиком. Таким образом, владелец НСЖ получает дополнительный доход.
4. За 5 лет общая сумма отчислений, которые сделал клиент банка или страховой компании, составит 500 тысяч рублей. Владелец гарантированно получит накопительную часть – 80–90%, в данном случае до 450 тысяч рублей.
5. Также владелец сможет получить дополнительный доход. Например, если гарантированная доходная ставка составляет 3% от накопительной части 90% (450 тысяч рублей), в конце срока действия договора владелец получит дополнительно еще 67,5.

В данном примере доход от договора НСЖ оказался выше, чем затраты на рисковые выплаты. Разница составила 67,5 — 50 = 17,5 тысяч рублей. Однако получение прибыли банком не гарантировано. В некоторых случаях общая сумма накоплений с учетом процентов оказывается ниже, чем общая сумма отчислений за все время действий НСЖ. Это не стоит воспринимать как обман: накопительное страхование жизни направлено в первую очередь не на получение прибыли, а на сохранение накоплений, в том числе в случае смерти владельца депозита.

Что такое НСЖ

Для начала нужно получить общее представление о том, что это такое – накопительное страхование жизни. Все знают, что такое стандартная страховка: вы заключаете договор со страховой компанией и оплачиваете взносы (выплаты могут производиться как единовременно, так и в рассрочку). При наступлении страхового случая вам будет выплачена премия, указанная в договоре (полисе). Для страхования жизни таким случаем является смерть застрахованного лица, а премия выплачивается выгодоприобретателю (например, супругу или близкому родственнику). Если в течение периода действия договора страховой случай не наступил, т.е. застрахованный гражданин живет и здравствует, то уплаченные им взносы за весь период не возвращаются, а становятся доходом компании.

Основное отличие НСЖ от стандартного договора страхования – это гарантия выплаты всех уплаченных страховых взносов с процентами при дожитии человека до окончания срока действия полиса.

Простыми словами, гражданин уплачивает взносы, а компания их инвестирует и одновременно оказывает услугу страхования. По истечении определенного срока человек получает свои деньги обратно с процентами. При этом нужно знать еще о двух существенных условиях:

• полис НСЖ оформляется на срок не менее 5 лет;
• выплаты за весь период должны вноситься своевременно и в полном объеме. В противном случае можно лишиться части своих денег.

Гарантируемый доход

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно!

Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва,

Московская область

+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург,

Ленинградская область

+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы
(звонок бесплатный для всех регионов России)
Программа накопительного страхования жизни предусматривает 2 типа дохода: это гарантируемый и инвестируемый доход. Гарантируемый, как понятно из названия, – тот, который клиент получит в любом случае.

Дело в том, что накопительную часть отчислений клиента банк делит поровну. Например, накопительная часть составляет 90%, тогда после деления получается 45% и 45%. 45% направляются в долгосрочные инвестиционные программы с гарантированным получением прибыли. Еще 45% банк может инвестировать на свое усмотрение, в том числе в компании, которые не могут гарантировать получение дохода по инвестициям. Первые 45%, вложенные в стабильные компании, дают гарантированный доход, вторые 45% – инвестируемый.

Преимущество гарантируемого дохода заключается в том, что клиент получает его в любом случае. Годовая ставка гарантируемого дохода – 3-4%. Эта цифра позволяет идти в ногу с инфляцией, которая в России составляет от 3% до 5% в год. Проценты по гарантируемому доходу будут начислены клиенту после истечения срока действия договора, если не наступил страховой случай.

Что еще почитать:

• Страховка от укуса клеща в 2021 году
• Страхования ОМС: что собой представляет, какие услуги включает, как получить
• Что такое ДМС в медицине: простыми словами о сложном

Альтернативы накопительного страхования жизни

В качестве инструмента накоплений наибольшей популярностью у россиян пользуются банковские депозиты. Доходность по ним невелика (в пределах процента инфляции), период действия договора обычно короткий (от 1 до 3 лет). Банковский вклад может быть пополняемым, с возможностью снятия средств в любое время или без такой возможности.

Если договор вклада предусматривает возможность внесения дополнительных сумм, то размер этих сумм и периодичность их внесения могут быть любыми.

Если вы желаете накопить сумму к определенному сроку, то банковские вклады предоставляют более лояльные условия, чем полисы НСЖ. Однако, чтобы вносить средства на банковский счет, необходимо иметь источник дохода.

Отдельно нужно рассмотреть особенности НСЖ в банке. Иногда полис накопительного страхования жизни предлагается оформить при открытии вклада. Клиент имеет возможность открыть вклад на следующих условиях:

• основная часть суммы вносится непосредственно на банковский депозит;
• меньшая часть вкладывается в программу ИСЖ.

Такие программы предлагаются клиентам с крупными суммами средств. Договор НСЖ оформляется непосредственно в банке, но контрагентом является не сам банк, а страховая компания (обычно являющаяся дочерней структурой банка). Таким образом, клиент оформляет два договора.

Иногда НСЖ при открытии вклада дает гарантированную доходность по депозиту. Например, если вы оформляете стандартный депозит, то ставка будет 5% годовых. А если вы заключаете вклад с НСЖ, при этом сумма, направляемая на страхование, будет не менее 30% от общей вносимой суммы, тогда на вклад будет начисляться доход в размере 10%.

К сожалению, нередко встречаются случаи введения в заблуждение клиентов. Банки при открытии вкладов с НСЖ являются агентами страховой компании, и работники получают определенный процент с каждого заключенного договора. Поэтому, подписывая договор, внимательно читайте условия: кто является контрагентом и каков порядок внесения и снятия средств с вклада. Если вам нужен стандартный депозит, а программа накопительного страхования жизни для вас не актуальна или вы не уверены в том, что сможете исправно вносить взносы в течение долгого срока – откажитесь от данной программы. Менеджер должен разъяснить все условия и не имеет права навязывать дополнительные услуги. Открытие и ведение депозитных счетов без каких-либо дополнительных программ – услуга, предоставляемая всеми коммерческими банками.

Инвестируемый доход

От второй половины накопительной части депозита получается инвестируемый доход. Компания не гарантирует, что клиент получит эту часть дохода. Возможно, банк или страховщик вложится в нерентабельную организацию, и тогда компания окажется, наоборот, в убытке. Впрочем, на клиента это никак не повлияет: даже если 40–45% от его накопительной части «пропадут» после неправильной инвестиции, страховщик начислит эту сумму обратно. А вот дополнительные проценты, конечно, не начислит.

Если инвестиция компании все же окажется успешной, то за один год владелец депозита сможет получить до 10% прибыли. Это хороший показатель, но рассчитывать на него не стоит. Лучше ориентироваться на гарантируемый доход.

Программы

Заявитель может оформить полис накопительного страхования жизни под разные нужды. Наиболее распространены 2 типа НСЖ: с пенсионной программой и с выплатой по достижении определенного возраста.

Пенсионная

Пенсионная НСЖ – это аналог накопительной пенсии, формируемой в частной компании. Клиент открывает депозит в любом возрасте, предшествующем пенсионному вплоть до 30–40 лет. Например, мужчина, в связи с пенсионным возрастом в 65 лет, может оформить пенсионное НСЖ уже в 25 лет, женщина – в 20. Все зависит от максимальной и минимальной длительности договора. Минимальная длительность всегда составляет 5 лет, поэтому оформить депозит мужчинам в 61 и женщинам в 56 уже не получится. Максимальная отличается в зависимости от организации, может составлять от 30 до 40 лет.

Как работает пенсионная программа:

1. Клиент делает отчисления в течение определенного срока, установленного договором. Как и в любой другой программе НСЖ, около 10–20% уходит на страхование жизни, остальное накапливается.
2. Клиент достигает пенсионного возраста. Важно уточнить, что он может отличаться от 60 для женщин и 65 у мужчин. Например, у работников тяжелых предприятий, полицейских, военных пенсия наступает раньше. Важно заранее оговорить этот нюанс со страховщиком: ориентируется ли компания на общегосударственный пенсионный возраст или же на фактическое начало получения пенсии.
3. Компания выплачивает клиенту накопления. Их можно разбить, например, выплачивать в течение всей жизни равными частями, отдавать равными частями за 5–10–15 лет. Некоторые пенсионеры предпочитают сразу забрать всю сумму. Форму выплаты выбирает сам клиент.

Если клиент умрет, так и не достигнув пенсионного возраста, вся накопительная часть вместе с процентами перейдет человеку, указанному в договоре. Это может быть не только прямой наследник.

В некоторых пенсионных программах, помимо смерти, учитываются и другие риски: потеря трудоспособности, инвалидность. В этих случаях компания также выплачивает компенсацию.

По достижении определенного возраста

В данной программе можно установить определенный возраст клиента (с условием, что длительность договора составит от 5 лет). Например, в 20 лет можно оформить НСЖ минимум до 25, в 30 – до 35 и т.д.

После достижения указанного возраста компания выплатит клиенту накопительную часть по договору НСЖ с дополнительными процентами. Рисковую часть организация оставит себе. Если наступит страховой случай, будет выплачена компенсация, а накопительная часть выплачиваться уже не будет.

Программу по достижении определенного возраста особенно выгодно брать родителям. Они могут оформить НСЖ под следующие нужды:

1. Достижение ребенком совершеннолетия. Предполагается, что в этом возрасте придется оплачивать подростку вуз. Накопительная часть от договора НСЖ поможет справиться с резко возросшей финансовой нагрузкой или даже полностью оплатить обучение.
2. Выпуск ребенка из вуза (важно указать не год выпуска из учебного заведения, а возраст, например, 22 или 24 года). В данном случае накопительная часть пойдет на оплату самостоятельной жизни отпрыска. Он сможет снять квартиру, купить машину или даже собственное жилье, в зависимости от размеров накоплений.

Возможны и другие цели накоплений, страховая компания не будет их уточнять. В вышеуказанных случаях НСЖ оформляется на ребенка, но, если ему еще нет 14 лет, подписи ставят родители. До 18, а по согласованию и дольше, родители выплачивают страховую премию за своего ребенка.

Подобный договор НСЖ можно оформить и на самого себя. Например, нужно через 5 лет обновить машину, накопить на первый взнос по ипотеке.

Преимущества

Накопительное страхование жизни обладает следующими положительными сторонами:

• гарантия того, что даже в случае смерти или нетрудоспособности семья или выбранный клиентом наследник получит компенсацию;
• вклад НСЖ нельзя отсудить при разводе, он не считается стандартным имуществом;
• депозит не облагается налогом;
• НСЖ позволяет накопить на долгосрочные нужды (квартиру, дом, машину, образование), так как клиент не может снять средства без потери процентов, а сроки договора очень большие.

Дальнейшие плюсы зависят от целей открытия НСЖ. Родителям такая программа позволяет отложить средства на обеспечение ребенка, пенсионерам – на достойную прибавку к государственной пенсии.

От чего можно застраховаться?

1. После смерти страхователя лица, указанные в полисе (выгодоприобретатели) получат оговоренную сумму. Важным моментом является то, что в случае смерти страхователя в период действия полиса выгодоприобретатель получит всю сумму, указанную в договоре, даже если страхователь при жизни успел внести только один платеж.
2. Также можно застраховать здоровье. Здесь есть несколько вариантов:

• наступление инвалидности. Если клиент в течение срока действия договора стал инвалидом с утратой трудоспособности, то страховая компания уплачивает оставшиеся взносы за этого человека. По окончании срока действия полиса клиент получит ту сумму, которая была запланирована. Для этого при заключении договора должна быть подключена соответствующая опция;
• травма. При получении травмы страховая компания выделяет денежные средства на лечение;
• единовременная выплата по инвалидности;
• оплата лечения различных заболеваний и др.

1. Полис НСЖ обеспечивает вам страховку от невозврата запланированной суммы. Это является его главной функцией.

Недостатки

Очевидно, у НСЖ есть ряд недостатков. Самый главный из них – это низкий доход, а в некоторых случаях и расход. Гарантируемая доходность в размере 3-4% фактически является нулевой из-за инфляции, а необходимость оплаты рисковой части может приводить к убыткам в размере 10–20%.

Другие недостатки:

• депозит нельзя пополнять и уменьшать без потери процентов;
• оформляется только на длительный срок;
• страховые премии достаточно крупные – либо от 20 тысяч в год, либо единоразовая выплата от 500 тысяч;
• стандартным страховым случаем считается только смерть, за покрытие других рисков придется доплачивать.

Кому подходит и кому не подходит НСЖ

Плюсов и минусов НСЖ множество. Нельзя сказать, что плюсы перекрывают минусы, все зависит от целей клиента. Если ему важно застраховать свою жизнь, а накопление средств является второстепенной задачей, то НСЖ станет идеальным вариантом. Если необходимо накопить большую сумму в кратчайшие сроки, то лучше обратить внимание на годовые депозиты в банках под 7-8%, а не на НСЖ.

Оформлять НСЖ стоит тем лицам, у которых есть риск смерти или потери трудоспособности. В основном это пенсионеры. Оформлением НСЖ желательно заняться и тем, кто является единственным кормильцем в семье. В случае смерти данный договор поможет на некоторое время обеспечить семью за счет компенсации. И, конечно, бонусом являются накопления, поэтому на программу стоит обратить внимание и тем, кто хочет отложить средства на крупную покупку, но через несколько лет.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни (кому подходит, стоит ли делать)

Положительные стороны НСЖ:

1. Гарантия сохранности сбережений. Полис НСЖ поможет вам сохранить деньги и воздержаться от спонтанных трат.
2. Гарантия накопления требуемой суммы.
3. Возможность получения налогового вычета.
4. Наличие самой страховки. Никто не застрахован от наступления несчастного случая или заболеваний. Конечно, жизнь и здоровье полис не вернет, а вот расходы компенсирует.
5. Особый статус. Страховые выплаты по НСЖ не признаются имуществом по ГК РФ, не подлежат наследованию и разделу при разводе. На эти суммы не может быть обращено взыскание по решению суда.

Недостатки:

1. Долгосрочность. Этот пункт можно считать как плюсом, так и минусом. Инфляция уменьшает стоимость денег, а досрочно расторгнуть договор можно только с существенными потерями. В то же время условия, прописанные в договоре, действуют в течение всего срока.
2. Обязанность уплачивать взносы независимо от дохода. Если вы заключили договор и обязались уплачивать несколько десятков тысяч долларов в год – извольте в срок выложить нужную сумму.
3. Невозможность досрочного возврата денег без потерь.
4. Минимальная доходность. В условиях инфляции и долгосрочного инвестирования низкая доходность является существенным недостатком.

Итак, НСЖ подходит таким клиентам, которые:

1. Располагают подушкой безопасности и имеют цель накопить приличную сумму за долгий срок.
2. Придерживаются консервативной стратегии инвестирования: не заинтересованы в получении высокого дохода, а стремятся в первую очередь сохранить свои деньги.
3. Не готовы или не имеют времени самостоятельно управлять сбережениями.
4. Являются единственным источником дохода в семье.

Если вы соответствуете хотя бы одной из этих категорий – вариант оформления НСЖ стоит рассмотреть.

Отдельно нужно сказать о пенсионном накопительном страховании жизни. Некоторые компании предлагают такой вариант: по окончании срока действия программы НСЖ вы можете получить всю сумму единовременно либо в размере и с периодичностью, определенными условиями договора. Такая программа может быть интересна для трудоспособных граждан средних лет, желающих сохранить комфортный уровень жизни после выхода на пенсию.

Стоимость полиса и от чего зависит

Стоимость полиса НСЖ определяется индивидуально. Числа большие: от нескольких десятков тысяч при ежегодной выплате и от нескольких сотен, если речь идет о единовременном отчислении.

Чтобы сократить стоимость полиса, рекомендуется выбрать единоразовый тип оплаты (от 500 тысяч). Достаточно выгодным вариантом является и ежегодное начисление страховой премии (от 20 тысяч). А вот ежемесячные отчисления для клиента обернутся дополнительными расходами. Компания может начислять дополнительные комиссии на такие платежи.

Программы НСЖ от ТОПовых страховых компаний

Также, вы можете воспользоваться формой подбора страховки НСЖ онлайн. Поисковая форма ищет по множеству предложений от страховых компаний. Это дает возможность выбрать самый выгодный вариант страхования. Так что пользуйтесь!

Виды программ накопительного страхования жизни

НСЖ – это вид страхования, состоящий из основной программы и дополнительных опций, которые включаются в полис по желанию страхователя.

Основная программа предусматривает два страховых случая:

1. Дожитие до окончания срока действия программы. В этом случае страхователь лично получает на руки указанную в полисе страховую сумму.
2. Смерть застрахованного лица в период действия полиса. Если произойдет это печальное событие, то лица, указанные в договоре, получат страховую премию в полном объеме.

Таким образом, страхователь или его близкие получат весь капитал при любом варианте развития событий, что является главным преимуществом НСЖ.

Дополнительные опции могут быть выбраны из обширного перечня в зависимости от предпочтений клиента. Здесь нужно учитывать такие факторы, как состояние его здоровья, специфика трудовой деятельности, наличие иждивенцев и др. Перечислим основные категории:

1. Несчастные случаи (НС), в т.ч. производственные:

• получение травмы в результате НС;
• госпитализация и операции в результате НС;
• временная нетрудоспособность и наступление инвалидности по результатам НС;
• смерть в результате НС и др.

1. Инвалидность 1 и 2 группы:

• единовременная выплата после наступления инвалидности;
• освобождение от уплаты взносов по инвалидности.

1. Смертельно опасные заболевания. При получении диагноза по заболеванию с угрозой жизни страхователь может рассчитывать на единовременную выплату от страховой компании или оплату лечения.

Далее рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы по программе НСЖ.