Как взять ипотеку без первоначального взноса

Жить в своем доме или квартире – мечта многих. Однако не всегда приобретение жилья – это простая задача. Иногда приходится прибегать к помощи банков, обращаясь за выдачей кредита. Однако не у всех есть возможность оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Тогда потенциальные заемщики начинают искать способы взять ипотеку без первоначального взноса или другие вероятные варианты.

Ипотека Строящееся жилье от Альфа-Банка

Подать заявку

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?

Первоначальный взнос — сумма из личных средств заемщика, которую нужно внести при оформлении кредита. Это часть стоимости приобретаемой недвижимости в случае с ипотекой. Сколько первый взнос составит в рублях или процентах, будет зависеть от большого количества факторов:

• выбранный банк и кредитная программа;
• стоимость приобретаемой недвижимости;
• срок получения кредита;
• доход потенциального заемщика.

Минимальный первоначальный взнос может составлять от 0% до 30%. Обычно, чем больше заемщик готов внести сразу, тем меньше процентная ставка по кредиту для него в дальнейшем.

Кроме того, ежемесячный платеж в дальнейшем также значительно уменьшается, поскольку, чем больше денег вы вносите, тем меньше нужно брать в долг у банка, соответственно, с меньшей суммы будут начисляться проценты.

В пору, когда ипотека только появилась на отечественном рынке финансовых услуг, многие банки выдавали средства на покупку жилья без первоначального взноса, а впоследствии имели много проблем с недобросовестными заемщиками.

Оформляя ипотеку в банке, первоначальный взнос лучше делать как можно больше. Таким образом переплата уменьшиться не только за счет того, что уменьшится процентная ставка, но и благодаря уменьшению срока кредита. Оптимальным называют соотношение 50 на 50 средств банка и собственных денег заемщика.

Источником первоначального взноса могут быть личные деньги заемщика либо средства от продажи недвижимости и другого имущества. В некоторых случаях банки допускают использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

Также возможен вариант использования в качестве первого взноса по ипотеке кредитных средств, однако это сильно усложнит выплату для клиента банка, поскольку увеличится долговая нагрузка и далеко не каждый будет способен справиться с ней.

Когда уплачивается взнос?

Платеж осуществляется непосредственно в процессе оформления кредитного договора с банком. После поступления денег на счет в банке продолжается составление договора на тех условиях, которые оговаривались между двумя сторонами ранее.

Если была внесена меньшая сумма, чем это необходимо, оформление приостанавливается. Если будет большая сумма, то остаток может применяться для досрочного погашения ипотеки.

Какой надо уплатить взнос, точно сказать невозможно, поскольку у каждого банка имеются свои условия относительно данного срока.

Какой первоначальный взнос на ипотеку в 2021 году?

В 2021 году величина первоначального взноса колеблется от 0 до 50 процентов от стоимости объекта. Точное значение зависит от выбранной недвижимости и программы банка. Для квартир в первичном фонде взнос, как правило, минимальный. Вторичные объекты требуют единовременной оплаты от 0 до 20 процентов от цены. Максимальный взнос предполагают индивидуальные жилые дома и таунхаусы – до 50 процентов.

Однако получить кредит на новую квартиру сложнее. Если собрать деньги быстро не получается, лучше взять ипотеку на вторичное жилье. Первоначальный взнос в большинстве банков будет на порядок ниже – 15%.

Вне зависимости от стоимости жилья, первоначальный взнос в среднем должен быть не менее 30%, поэтому перед оформлением займа рекомендуется проверить, есть ли возможность собрать такую сумму, и если нет, вероятно, подыскать более дешевую квартиру или дом.
Сколько первоначальный взнос по ипотеке в банках в 2021

Как передать первый взнос по ипотеке

В процессе сделки нужно передать первоначальный взнос по ипотеке продавцу. Как это сделать правильно? Процесс регламентируется порядком получения жилищного кредита:

1. После одобрения ипотечной заявки и конкретного объекта недвижимости можно выходить на сделку.
2. Подпишите договор купли и передайте деньги в оговоренной сумме второй стороне.
3. Подписанный договор и подтверждение оплаты первоначального взноса нужно предоставить в банк ко дню оформления договора займа. Вместе с кредитной и залоговой документацией они передаются на регистрацию в Росреестр. Лучше это сделать в одну и ту же дату, деньги желательно переводить в том офисе, где вы берете ссуду.

Как передается первоначальный взнос по ипотеке наличными или безналичными? Все зависит от вашей договоренности с продавцом недвижимости. Кому-то удобно получить денежные средства на руки, другим – на расчетный счет. В любом случае после передачи первого взноса у вас должен остаться документ, что первую часть суммы вы уже внесли.

При оплате наличкой вторая сторона пишет на отдельном листе бумаги с обязательным указанием своих именных, паспортных данных, сути сделки (в счет оплаты квартиры по адресу…), переданной суммы. Допускается короткое подтверждение передачи первоначального взноса по ипотеке продавцу в конце договора купли-продажи. В этом случае он пишет, что средства в счет частичной оплаты получил, и ставит подпись.

Для физических и юридических лиц, кому платится первоначальный взнос по ипотеке, безналичный перевод более безопасен. Его часто используют организации (к примеру, застройщики при продаже квартир в новостройке) и частные продавцы, опасающиеся иметь на руках крупную сумму денег. Заемщику нужно будет предоставить в банк исполненное платежное поручение с печатью и подписью кассового сотрудника.

Если вы делаете перевод на расчетный счет в другой банк, возможна комиссия. Она берется с отправителя денег, то есть с покупателя недвижимости.

Есть и другие варианты передать деньги продавцу, но они используются гораздо реже:

1. Через банковскую ячейку, это один из наиболее безопасных способов оплатить первоначальный взнос. В договоре пользования банковским хранилищем прописывается условие выдачи денег второй стороне только после успешной регистрации сделки в Росреестре (). До этого момента забрать первый взнос он не сможет. В среднем стоимость аренды банковской ячейки составляет 200 рублей в сутки, так что в сумме выйдет 1,5-2 тысячи рублей.
2. Через аккредитив, или номинальный счет. Цена этой услуги достаточно высокая, иногда она достигает даже 40 тысяч рублей. Это самый защищенный способ оплаты первого взноса по ипотеке, однако из-за больших расходов он будет уместен только при крупных сделках. В банке открывается специальный счет для этой сделки (), в котором содержатся все условия перевода и данные сторон. Даже если продажа сорвется, покупатель будет уверен, что не потеряет свои деньги.

Рекомендуемая статья: Кредитный договор по ипотеке: на что обратить внимание при подписании

Если Росреестр возвращает документы по причине невозможности зарегистрировать сделку, первоначальный взнос должен быть отдан обратно покупателю. По договоренности с банком заемщик ищет другой вариант недвижимости. Безопасные расчеты с использованием ячейки или аккредитивного счета гораздо более привлекательны для него.

Когда передаете средства второй стороне наличными или отправляете на банковский счет, есть вероятность, что при отмене сделки обратно вы их не получите. Конечно, это противоречит закону. Однако не стоит исключать риск нарваться на непорядочного человека или настоящего мошенника. Тогда останется только обращение в суд с требованием вернуть деньги, оплаченные в счет первого взноса.

Где взять деньги для первоначального взноса?

Желание многих взять ипотеку упирается в 20-30% обязательного первоначального взноса, без которых банк попросту не согласится оформить заем.

Чтобы не попасть впросак, подавая заявку, а после одобрения обнаружив, что средств для внесения первого взноса недостаточно, необходимо:

1. Выбрать жилье и узнать его точную стоимость.
2. Затем следует рассмотреть имеющиеся кредитные программы различных банков, сравнить условия и выбрать наиболее подходящие. С помощью кредитного калькулятора, который есть на сайтах всех крупных финансовых организаций, таких как СберБанк или ВТБ, можно рассчитать требуемый от суммы ипотеки первоначальный взнос. От застройщика, вторичное жилье или просто новая квартира – все эти аспекты нужно учитывать при изучении предложений. Это позволит понять, сколько денег, на какой срок и под какой процент вы можете получить.
3. После расчета ежемесячного платежа, рекомендуется начать откладывать эту сумму ежемесячно, внося деньги на депозитный счет. Таким образом получится накопить средства на первоначальный взнос.

Ипотека с минимальным первоначальным взносом

Выгодной считается ипотека под минимальный первоначальный взнос в размере 10%. Конечно, встречаются предложения и по более низкой ставке, но они имеют слишком завышенный процент годовых и потому не пользуются особой популярностью.

Можно рассматривать как снижение первого взноса такие банковские предложения:

• Оформление отдельного кредита для вложения средств на начальном этапе. Так, Альфа-банк и Дельтакредит предлагают такую возможность клиентам в случае необходимости. Только требуется оставлять в залог имеющуюся в собственности недвижимость.
• Предоставление материнского сертификата (Газпромбанк).
• Наличие зарплатной карты в учреждении, где пытаются взять ипотечный займ.

К сведению
Россельхозбанк, Промсвязьбанк и Металлинвест банк вовсе освобождают от взноса на начальном этапе, если залогом выступает личное имущество.

Варианты снижения первоначального взноса

Чтобы снизить установленный размер первого платежа, кредитору необходимо предоставить иные гарантии того, что задолженность будет выплачена в полном объеме и в установленные сроки. Но это не значит, что, если заемщик предоставит документальное подтверждение платежеспособности, ему не нужно будет вносить платеж. Эти тонкости и нюансы необходимо обговорить заранее с консультантом, занимающимся оформлением ссуды.

Уменьшить выплату можно следующими способами:

1. Дополнительно привлечь к оформлению кредитного договора поручителей или созаемщиков. Поручитель так же несет полную ответственность за выплату займа, как и титульный заемщик. Созаемщики учитываются в качестве дополнительного источника доходов.
2. Предоставление залогового имущества. В качестве залога может выступать любая собственность, в том числе и недвижимость или автомобиль.
3. Воспользоваться акционными предложениями. Иногда финансовые компании запускают льготные программы кредитования, оформив которые можно снизить ежемесячный платеж или уменьшить размер первоначального взноса по кредиту. Рекомендуется перед оформлением ипотеки ознакомиться со всеми доступными ипотечными программами.

Первоначальный взнос является выгодной страховкой не только для кредитора, но и для заемщика. Чем больше сумма будет внесена в самом начале оплаты долга, тем меньше будет переплата по кредиту и ежемесячный платеж по графику. Поэтому рекомендуется ответственно подходить к данному вопросу и постараться как можно больше накопить денежных средств.

Минимальный и максимальный первоначальный взнос в Сбербанке

К каждому заемщику предъявляют индивидуальные требования, которые касаются первоначального взноса. Это зависит от многих факторов. Минимальный первый взнос в Сбербанке составляет 15%. Эта сумма установлена на уже существующий дом или квартиру, которую планируется купить. Если же клиент имеет дело с застройщиками, то уровень первого взноса будет в разы больше.

Одним из факторов определения первого платежа является выбор льготной программы. Минимальный уровень первоначального платежа требуется при участии в таких проектах:

• Приобретение квартиры в новостройке. Если заемщик планирует купить квартиру в новостройке, то сумма первого взноса будет составлять 15% от стоимости жилья. Этот размер фиксирован, независимо от того, готов многоэтажный дом или находится в процессе строительства.
• Проект «Молодая семья». Сумма первого платежа при использовании данного проекта также составляет 15% от стоимости квартиры. Можно использовать сертификат семейного капитала, если в семье два и более ребенка.

Установлен также и максимальный уровень первого платежа, который требуется крайне редко. Это 50% от стоимости жилья. Данный взнос применяется в отношении участников программы «Оформление ипотеки по двум документам». Иногда граждане не могут предоставить целый пакет документов. В этом случае заемщики используют только паспорт и второй документ на выбор (СНИЛС, военный билет, водительские права). В связи с тем, что справка о доходах отсутствует, а подтвердить свою платежеспособность необходимо, первоначальный взнос должен быть равен половине стоимости объекта недвижимости.