Узнаем, что будет, если не платить ипотеку

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

Что предпримет банк, если не платить

Человек не хочет лишиться жилья, а банк – потерять свои средства. Поэтому при заключении ипотечного договора обговариваются условия выплат, штрафные санкции в случае просрочек и действия банка при отказе платить ипотеку. Договор составляется на основе нормативно-правовых актов, это:

• Гражданский Кодекс России;
• Закон об ипотеке;
• Жилищный Кодекс;
• Кредитный договор.

Кредитная организация в своих действиях по отношению кредитозаемщика руководствуется именно этими правовыми документами.

При отказе платить ипотеку банк:

1. Извещает заемщика о просроченных платежах;
2. Применяет штрафные санкции (начисляются дополнительные проценты);
3. Подает в суд на должника;
4. Погашает сумму кредита за счет продажи жилья на открытых торгах.

До подачи иска в судебные инстанции банковское учреждение старается урегулировать вопрос. Возможны разные варианты решения проблемы: реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование. Если все методы исчерпаны или невозможны по каким-либо причинам, банк подает исковое заявление. Некоторые кредитные организации могут передать дело коллекторским службам. Методы работы этих организаций отличаются жесткостью.

Банк вправе принять соответствующие меры по отношению к неплательщику, если долг по выплате превышает 5% от общего размера займа.

Какие последствия ждут неплательщика в дальнейшем, что сделает банк

В случае непогашения кредита клиента ждут неприятные последствия:

• Занесение в черный список, как злостного неплательщика;
• Увеличения задолженности;
• Клиента могут выселить из квартиры на основании решения суда;
• Все счета кредитозаемщика могут быть арестованы;
• Неплательщик не сможет выехать из страны.

Банку важно быстрее вернуть свои средства, поэтому жилье продается с торгов по минимальной стоимости. Это не выгодно для клиента, он остается без квартиры и с долгами банку. Правильно будет жилье продать самостоятельно, не доводя дело до суда.

Не выход из положения, если заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда. По правовым нормам такие лица подлежат административному или даже уголовному наказанию, так как эти действия будут квалифицированы судом, как мошеннические. Если нечем платить ипотеку и квартиру сохранить за собой невозможно, лучше пойти на соглашение с банком и получить разрешение на продажу жилья. Такой вариант позволит рассчитаться с кредитной организацией, не остаться в долгу перед ней и сохранить положительную кредитную репутацию.

Смотрите на эту же тему: Ипотека на строительство жилого дома в Россельхозбанке [y]

Что может сделать банк?

При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику

:

• Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
• Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
• Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
• Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

Как банк борется с просрочками по ипотеке ?

Несмотря на то, что банк имеет право предпринять достаточно жёсткие меры по отношению к заёмщику, в большинстве случаев на начальном этапе кредитор пытается мирно уладить ситуацию.

Причин предпочтительности мирного урегулирования несколько:

• судебные тяжбы с заёмщиком, поручителем и созаёмщиками – процесс длительный и очень затратный;
• продажа предмета залога либо его обращение в собственность кредитора – процесс достаточно сложный, требующий дополнительных затрат средств и времени;
• коллекторам в случае их привлечения к взысканию придётся платить комиссию, в банке же обычно имеются свои специалисты, которые занимаются урегулированием вопросов с проблемными должниками;
• продавая ипотечный кредит, банк теряет большие деньги, поэтому к такой процедуре прибегают только тогда, когда другими способами взыскать долг уже невозможно или это невыгодно.

На начальном этапе кредитор всегда старается выяснить, в чём кроется причина невыполнения должником своих обязательств. С этой целью для связи могут использоваться телефонные звонки, электронные и заказные письма.

Если станет понятно, что финансовые трудности временные, а от платежей заёмщик отказываться не собирается, ему могут предложить программы реструктуризации долга. Более того, при возникновении сложностей с оплатой есть смысл самостоятельно обратиться в банк. Это поможет решить проблему быстрее с минимальными последствиями. Подробно о том, что такое реструктуризация кредита и как она проводится, мы уже ранее рассказывали в нашей статье.

Процесс взыскания долга запускается, когда стало ясно, что заёмщик не может или не хочет продолжать погашать ипотеку, причём на постоянной основе. В этом случае банк сначала обращается к коллекторам. Если и они не смогут помочь, к взысканию привлекаются судебные органы.

Чаще всего недвижимость, выступающая обеспечением по ипотеке, полностью покрывает задолженность по кредитному договору. Именно поэтому эффективнее всего взыскать долг именно посредством реализации объекта залога. При этом не имеет принципиального значения, является ли предмет залога единственным жильём заёмщика, прописаны ли на этой площади дети.

? Рекомендуем прочитать статью — «Как взять деньги под залог недвижимости (квартиры)».

Исключение из всех описанных выше мер по взысканию возникает, когда заёмщик оформляет страховку. Однако важным условием при этом является то, что в страховом договоре должно быть указано, что в определённых ситуациях страховщик выплачивает за должника ипотечный кредит. Такие варианты возможны, если должник застраховал себя от возможной потери работы, а также на случай болезни.

Если у заёмщика имеется страховой полис, это может стать серьёзной помощью для решения проблем с выплатами по ипотеке. Однако в большинстве случаев страховка предполагает выплаты только в случае смерти заёмщика либо при серьёзной порче залогового имущества.

Что будет с квартирой?

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5%

от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

Порядок взыскания задолженности по ипотеке

Заёмщики прекращают оплачивать ипотеку по разным причинам (бракоразводный процесс, потеря рабочего места, тяжёлая болезнь, инвалидность и др.). Если должник не идёт на контакт, то банк начинает процедуру взыскания. Алгоритм возврата просроченного платежа включает в себя следующие шаги:

1. Письменное уведомление клиента о возникшей задолженности. Для быстрого донесения информации используются все доступные каналы связи с должником (телефонная связь, смс-сообщения, мессенджеры, электронная почта). Когда человек отказывается сотрудничать с банком, кредитная организация переходит к следующему этапу взыскания;
2. Передача долга коллекторскому агентству (возвратом просроченных платежей занимается , учреждённая Сбербанком). После заключения договора цессии должник подвергнется постоянному психологическому давлению. Его ждут очные и заочные беседы с профессиональными взыскателями, многие из которых являются бывшими сотрудниками силовых структур.
3. Судебный процесс. Данная процедура направлена на удовлетворение требований кредитора за счёт продажи залоговой квартиры. Если гражданин плохо ориентируется в современном законодательстве, то ему придётся платить деньги адвокату. Банк подаёт в суд, когда взнос не поступает на ипотечный счёт в течение 90 дней (допускается наличие так называемой технической просрочки, срок которой может доходить до пяти дней).

Должник, который не идёт на контакт с работниками банка, будет вынужден платить штрафы и пени. Величина неустойки зависит от ставки рефинансирования, установленной Банком России. Также заёмщику придётся возместить банку издержки, связанные с оплатой юридических услуг и перечислением государственной пошлины по исковому заявлению.

После ареста квартиры должник выселяется из помещения. После этого жильё реализуется в ходе специального аукциона. Финансовые требования банка удовлетворяются за счёт средств, полученных от продажи залоговой недвижимости. Если клиент отказывается освобождать помещение, то его выселяют в принудительном порядке. В случае злостного неповиновения судебным приставам к гражданину применяется физическая сила. Неуплата очередного взноса надолго испортит кредитную историю клиента. Он попадёт в базу данных ФССП, которая находится в открытом доступе.

Проблема неплатежей по ипотеке носит массовый характер. Долговые вопросы волнуют не только простых граждан, но и представителей российской власти. В настоящий момент депутаты Государственной Думы РФ разрабатывают закон, который позволит властям выкупать ипотечные квартиры. Все долги заёмщика будут погашены за счёт бюджетных средств. После этого квартира станет собственностью государства. Бывший должник сможет жить в выкупленной квартире на условиях социального найма.

Действия банка, если не оплачивается ипотека

Кредитная организация отслеживает должное исполнение обязательств и при опоздании взноса 1 и более месяцев принимает меры:

На судебном заседании выносится решение о способе расчета с банком. Имущество оценивается для продажи на торгах. Как только дело рассмотрено в суде сумма долга заемщика фиксируется. Перестает увеличиваться на пени и штрафы, начисляемые кредитной организацией.

Выводы

При отсутствии взносов по ипотеке Сбербанк имеет право подать на клиента в суд и изъять его имущество в счет выплат. В зависимости от материального положения задолжника, судебные исполнители могут наложить арест на его зарплатные карты и банковские счета, изъять ценное имущество (технику, автомобиль, ювелирные украшения и т. д.) либо наложить арест на купленную в ипотеку квартиру. В последнем случае задолжник выселяется из жилья, и оно идет на продажу по минимальной стоимости, только чтобы отбить затраты банка.

Избежать выселения гражданин может, если самостоятельно обратится к кредитору для проработки сложившейся ситуации. Также он может сам продать квартиру по рыночной цене, погасить долга перед Сбером и забрать себе остаток средств.